选择房贷的年限需要综合考虑个人的经济状况、收入水平、生活成本以及未来规划等因素。以下是一些参考建议：
收入状况
如果收入稳定且较高，可以选择短期贷款，以减少总利息支出。
如果收入不稳定或较低，选择较长的贷款期限可能会更划算，因为这样可以降低每月的还款压力。
生活成本
考虑到通货膨胀和生活成本上升的趋势，较长的贷款期限（如20-30年）可能会使未来的月供相对较低，从而在长远来看更经济。
利率环境
在利率较低的环境中，较短的贷款期限可能更有利，因为可以更快地偿还贷款并减少利息支出。
相反，在利率较高的环境中，较长的贷款期限可能更合适，因为这样可以锁定较低的利率。
个人规划
如果预计未来会更换房产，选择较长的贷款期限可能更合适。
对于希望提前还清贷款的人来说，较短的贷款期限可能更加灵活。
贷款额度和年龄限制
贷款的最长期限通常为30年，但具体还需考虑借款人的年龄和退休年龄。
贷款期限不应超过借款人的年龄限制。
还款方式
等额本息还款方式下，较早还清贷款可能更划算。
等额本金还款方式下，随着时间推移，每月还款额逐渐减少，因此较早还清贷款同样更经济。
综上所述，没有一成不变的答案来确定房贷的最优年限。借款人应根据自身情况，权衡利弊，做出最适合自己的选择。