理财方案需要根据个人的风险承受能力、投资期限、收益预期等因素来定制。以下是一个基于40万人民币的理财方案，您可以根据自己的实际情况进行调整：
保守型方案
固定储蓄：将30%的资金，即12万元，存入民营银行或四大行的固定储蓄产品，如大额存单，年化收益率约为4%-5%。
活期理财：将20%的资金，即8万元，投入活期理财产品，如余额宝或余利宝，以获得比活期存款稍高的收益。
债券基金：将剩余的10%，即4万元，投资于债券基金或国债，以获得稳定的收益。
稳健型方案
固定储蓄：将20%的资金，即8万元，投入固定储蓄产品，如大额存单。
中低风险投资：将30%的资金，即12万元，分配为债券类基金、国债，以及定投和加仓交易。
中高风险投资：将剩余的30%，即12万元，循序渐进地投入风险较高、回报潜力大的理财产品，如黄金现货、期货、股票交易等。
激进型方案
固定储蓄：将10%的资金，即4万元，投入固定储蓄产品。
中低风险：将15%的资金，即6万元，投入中低风险理财产品。
高风险：将剩余的25%，即10万元，投入高风险高回报的投资，如股票、期货、黄金等。
注意事项
应急储备：保留至少3-6个月的生活费用作为紧急备用金。
多元化投资：分散投资以降低风险，不要将所有资金集中在一个投资渠道。
定期评估：定期审视和调整投资组合，以适应市场变化和个人需求。
学习与调整：持续学习理财知识，根据市场和个人情况灵活调整投资策略。
专业咨询：如果对投资不太熟悉，可以寻求财务顾问的帮助。
请根据您的个人情况和风险偏好选择合适的理财方案，并考虑咨询专业的财务顾问以获得更加个性化的建议。